这三类香港保险,建议慎买

时间:2021-02-01 17:32来源:原创作者:海外资讯网点击:

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近年来,香港保险逐渐受到了不少朋友的青睐。虽然整体来看,香港保险有赔付高、(潜在)分红高、门槛低等优点,但依然有三个险种建议大家慎买,分别是医疗险、意外险、投资连结险。

这三类香港保险,建议慎买

 

为什么这三种险要慎买

先说说医疗险和意外险。

事实上,内地与香港的医疗险和意外险,在保费和保障的范围上相似,完全没必要舍近求远。当发生保险责任时,内地保险公司网点多,直接给保险公司或者保险代理人打电话要求理赔方便、快捷。而如果这种险在香港买,一方面出险后的理赔手续较繁琐,另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险,若选择在大陆就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔,若在此范围外就医就要自费。

再来说下投资连结险。

香港的投连险更加个性化,品种多,投资回报普遍比国内投连险的收益高,但需要提醒大家谨慎购买。因为投连险一般投保期限在5年、10年或者20年甚至更长的时间。而在香港买保险基本上保险缴费都要用港元或美元。所以,在这漫长的时期内,要警惕再高的收益也有可能抵不过汇率的变化。

这三类香港保险,建议慎买

 

香港保险的四大风险

1、法律风险

按照我国现行的保险监管政策,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人,他们所开展的业务尚属两边法律监控缺失的灰色地带。

2、合同保护风险

赴港投保,是与当地保险公司签订保险合同,如果没有特别约定,此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律,其权益受香港当地法律的支持,但不受内地法律的保护。

当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如果协调无果,必须在香港找律师打官司,香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人,需要投保人承担经济费用和时间损失。

3、汇率风险

汇率风险,将伴随着整个保障期间长期存在。这个是一个双刃剑,很多朋友购买保险是为了境外资产配置,香港保单是美金和港币计价,所以如果人民币保持坚挺,美元贬值的话,那么购买香港保险就存在汇率损失的风险。

4、理赔风险

这方面要多说一些,毕竟这直接关乎我们的真金白银利益。

由于我们购买的是香港的保险,而香港有自己的法制框架,从过往经验来看,部分风险规避型的朋友可能接受不了一些规定。另外。如果发生了理赔纠纷,维权就需要在香港进行,律师费用等相关成本会比较高。

一般来说,国内是有通融赔付的情况(也就是保险公司不完全承担赔付责任,但仍赔付客户行为);但香港保险几乎没有通融赔付。所以,你如果是抱有侥幸心理的话,还是不要去买香港保险了。

由于境内外医疗判断标准存在差异,因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房,私家病房,半私家病房,且以物理治疗偏多,而国内主要是以药费为主的治疗,分社保用药和非社保用药。即使理赔顺利,最后确认赔付,但麻烦的还在后头。最麻烦的就是转汇和结汇。

好不容易到了理赔阶段,把所有的材料准备好,寄送到香港保险公司。在3-5个工作日内,顺利的话会给你“打钱”。打钱的方式,要么给你寄一张汇票,要么打到你香港的账户上。你拿到美元或港币,还得兑换成人民币。这个钱的事情搞搞就要7个工作日。而且,很多外资行的网银很差的。谁用谁知道。

由于中国目前仍在实施较严格的外汇管制,每人/每年有5万美元的结汇额度,如果理赔金额过大,不通过一些特殊手段,可能在短期内无法全额将理赔款兑换为人民币。经后几年资金进出困难,会是一个常态。

这三类香港保险,建议慎买

 

所以,从理赔的角度看,内地保险比香港保险有非常明显的时效优势。

内地保险在条款中通常有明确要求,保险公司在接收出险通知后,30天内必须给出核赔结果,一旦同意赔款,则在10天内必须支付保险金,理赔时效快,而香港保险通常没有时限要求,遇到复杂案件耗时较久。

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